13 vragen over sparen

dinsdag, 14 oktober 2008

Nu de beurzen in een rap tempo in elkaar klappen, wint sparen aan populariteit. Een oplopende inflatie, de kredietcrisis, en meer concurrenten in de markt zorgen voor hogere spaarrentes. Maar nu de website van de IJslandse internetspaarbank Icesave uit de lucht is, is het nog maar de vraag of sparen wel zo veilig is?

1. Wat is al dat gedoe over spaarrentes?
Er is sinds enige maanden een ware rentestrijd op de Nederlandse markt losgebarsten. De ene na de andere bank verhoogt in sneltreinvaart zijn rentetarieven om spaarders binnen te halen. Het zijn niet langer alleen de buitenlandse banken die een hogere rente aanbieden, ook een aantal Nederlandse grootbanken gaat, al dan niet noodgedwongen, overstag.

2. Waarom?
Door de aanhoudende kredietcrisis is het niet alleen voor u, maar ook voor banken zelf steeds moeilijker om extern geld aan te trekken. Spaargeld van particulieren is een makkelijke en relatief goedkope manier van financiering voor banken.

3. Om hoeveel geld gaat het eigenlijk?
Nederlanders zijn, in tegenstelling tot bijvoorbeeld Amerikanen, zeer spaarzaam. Uit cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB) blijkt dat het totale spaargeld in Nederland circa 250 miljard euro bedraagt. Zeker nu de beurs al langer dan een jaar gebukt gaat onder forse koersdalingen, halen steeds meer mensen hun geld uit aandelen en beleggingsfondsen. In plaats daarvan zetten ze het liever veilig op een spaarrekening.

4. Wat voor mogelijkheden heb ik om te sparen?
Talloze. Om het makkelijk te houden: de hoogste rente, en wie wil dat niet?, ontvangt u op een internetspaarrekening, waarbij u de inleg voor een of meerdere jaren vastzet. Het zogenoemde depositosparen.

5. Wat is daar het voordeel van?
Bij depositiesparen zet u uw geld voor een bepaalde tijd vast op een rekening. De looptijd kan variëren van een paar maanden tot tien of zelfs twintig jaar. Net wat u het beste uitkomt. Gedurende de door u gekozen looptijd ontvangt u jaarlijks een vaste rente die vooraf wordt vastgesteld. U weet dus waar u voor een aantal jaren aan toe bent. Tot tien jaar geleden was dit een populaire spaarvorm in Nederland. Nadat de rentetarieven sterk zijn gedaald, en het verschil tussen de korte en de lange rente steeds kleiner werd, is deze spaarvorm enigszins in de vergetelheid geraakt. Het was vaak lucratiever om geld op een internetspaarrekening te zetten, dan het voor drietiende procent meer rendement voor een aantal jaren vast op een depositorekening over te hevelen.

6. Wie geeft de hoogste rente?
Dat verschilt per week, dus is moeilijk te zeggen. Op diverse websites zijn tariefoverzichten te raadplegen. De hoogte van de rentevergoeding op uw spaarrekening hangt mede af van de looptijd, het soort rekening en de hoogte van het bedrag dat u inlegt. Kijk niet alleen naar de Nederlandse grootbanken, vaak zijn er buitenlandse aanbieders die een hogere rente aanbieden.

7. Hoe kan het dat buitenlandse banken doorgaans een hogere rente geven dan Nederlandse banken?
Allereerst is een hoge rente de beste manier om een markt te betreden en marktaandeel te winnen. Daarnaast zijn buitenlandse banken in staat hoge rentes te geven doordat ze tegen lagere kosten werken dan de Nederlandse grootbanken. Vaak hebben ze slechts een vestiging in Nederland en werken ze samen met andere banken. Bovendien hebben ze veel minder personeel en weinig overhead.

8. Hoe veilig zijn die buitenlandse banken?
De meeste buitenlandse banken zijn net zo ‘veilig’ als de Nederlandse grootbanken. Turkse banken als Credit Europe, AK Bank, Garanti Bank hebben een vestiging in Nederland en een vergunning van DNB. Hiermee vallen ze, net als de Nederlandse banken, onder de Nederlandse depositogarantieregeling. Banken uit de EU, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein die niet vanuit Nederland opereren, zoals het Belgische Argenta en het IJslandse Icesave, vallen niet onder de Nederlandse depositogarantieregeling, maar onder de regeling in het land van herkomst.

9. Hoe werkt die regeling?
De garantieregeling garandeerde tot voor kort bij faillissement van een financiële instelling een maximale uitkering van 40.000 euro per persoon, ongeacht het aantal rekeningen. Hiermee had Nederland een van de hoogste dekkingen. Doordat grote banken in Europa door de kredietcrisis in de problemen komen, heeft de Nederlandse overheid de maximale uitkering opgetrokken van 40.000 euro per persoon naar 100.000 euro per persoon.

10. Voor welke spaarvormen geldt de garantieregeling?
De regeling geldt alleen voor spaargeld op lopende rekeningen, spaarrekeningen en termijndeposito's. Deze regeling geldt niet voor achtergesteld deposito. Bij een achtergesteld deposito kan de rente 2 tot 3 procent boven de normale rente liggen vanwege het verhoogde risico dat u loopt. In geval van faillissement staat u bij uitbetaling van deze deposito's echter achter in de rij.

11. Geldt deze regeling ook voor bedrijven?
De regeling geldt alleen voor particulieren en kleine bedrijven die een verkorte balans mogen publiceren. Dit houdt in dat de jaarrekening van uw bedrijf minstens twee boekjaren achter elkaar aan minimaal twee van de volgende drie eisen moet voldoen:
• activa < 4,4 miljoen euro
• netto-omzet < 8,8 miljoen euro
• gemiddeld aantal werknemers < 50

12. Wie financiert deze regeling eigenlijk?
In eerste instantie wordt de regeling uitgevoerd door DNB. Zij schieten de uitkeringen voor en vervolgens worden deze doorberekend aan de deelnemende banken.

13. Hebben andere Europese landen een vergelijkbare regeling?
Niet helemaal. Volgens de EU-regelgeving zijn alle lidstaten verplicht om spaarders tot een bedrag van 20.000 euro schadeloos te stellen. Banken die niet onder de Nederlandse regeling vallen, maar hier wel opereren, hebben de mogelijkheid om aanvullend deel te nemen aan deze regeling. Dit geldt bijvoorbeeld voor Argenta en Icesave. Voor de eerste 20.000 euro moet u naar respectievelijk België en IJsland. Het restant, tussen de 20.000 en 100.000 euro, valt onder de Nederlandse regelgeving.

Door: Katinka Jongkind | 08 oktober 2008 | bron: Zibb

Meer weten over verantwoord sparen? Neem vrijblijvend contact met ons op.

« Terug naar nieuwsoverzicht